個(gè)人和企業(yè)的“信用身份證”即將上新。1月17日，央行宣布自2020年1月19日起，征信中心將面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人同時(shí)表示，二代格式信用報(bào)告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

　　征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。該負(fù)責(zé)人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對于個(gè)人電信信息，征信中心一直堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。

　　釋疑1

　　為什么建設(shè)二代征信系統(tǒng)?

　　社會(huì)發(fā)展對增加征信有效供給提出新要求

　　據(jù)央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)；2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

　　“近年來，我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進(jìn)一步提升征信系統(tǒng)服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐?！痹撠?fù)責(zé)人稱，目前二代征信系統(tǒng)已經(jīng)具備切換上線條件，自2020年1月19日起，征信中心將面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。

　　釋疑2

　　二代格式信用報(bào)告中有哪些新增數(shù)據(jù)?

　　增加展示“共同借款”、“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)保”等信息

　　據(jù)央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，二代格式信用報(bào)告新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，主要包括：個(gè)人增加“共同借款”、“循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息；企業(yè)增加“循環(huán)透支”、“企業(yè)為個(gè)人提供擔(dān)?！?、“逾期總額、本金和月數(shù)等逾期指標(biāo)”等信息。按照二代征信系統(tǒng)功能分步實(shí)施的工作部署，上述新增數(shù)據(jù)項(xiàng)有待于下一步二代格式數(shù)據(jù)報(bào)送功能上線后，金融機(jī)構(gòu)開始按照二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)才會(huì)展示。

　　還有部分?jǐn)?shù)據(jù)是新增展示。個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔(dān)?！?、“就業(yè)狀況”、“國籍”、“聯(lián)系電話”等，直觀展示個(gè)人“5年還款記錄”；企業(yè)信息增加展示“上級機(jī)構(gòu)”、“企業(yè)規(guī)?！?、“所屬行業(yè)”等。

　　釋疑3

　　“共同借款”信息是否會(huì)隨借款主體變更而更新?

　　若共同借款協(xié)議解除，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)報(bào)送更新信息

　　一周前，二代征信系統(tǒng)即將上新的消息傳出后，最牽動(dòng)市場神經(jīng)的就在于新增采集“共同借款”信息。不少業(yè)內(nèi)人士分析稱，增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，將體現(xiàn)夫妻雙方的負(fù)債情況，對“假離婚買房”等投機(jī)行為形成打擊。但不少網(wǎng)友提出，如果是真離婚再購房是否受影響？

　　央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人明確，“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任的借款，征信中心在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)展示“共同借款”信息，是為了更全面反映企業(yè)和個(gè)人狀況。

　　“2020年1月19日上線的二代格式信用報(bào)告中尚未展示個(gè)人‘共同借款’信息，待下一步金融機(jī)構(gòu)開始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類信息才開始展示?！痹撠?fù)責(zé)人透露，且如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

　　釋疑4

　　是否采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息?

　　尚未納入，未來采集前提是取得信息主體授權(quán)

　　征信系統(tǒng)信息采集邊界問題也備受關(guān)注。上述負(fù)責(zé)人介紹，目前二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對于個(gè)人電信信息，征信中心一直堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。

　　為何考慮納入此類信息？上述負(fù)責(zé)人稱，根據(jù)國際征信業(yè)發(fā)展趨勢和實(shí)踐，“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進(jìn)其獲得信貸。

　　該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)了數(shù)據(jù)采集的前提?！拔磥碓诓杉瘋€(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，并將嚴(yán)格落實(shí)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條‘采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集’規(guī)定，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示?！?/p>

　　此前一位接近金融監(jiān)管的人士在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)也明確，要警惕征信數(shù)據(jù)采集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。

　　■ 鏈接

　　新版征信報(bào)告將還款記錄延長至5年

　　據(jù)了解，新版征信的信息更新更及時(shí)，各機(jī)構(gòu)需要在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)，以前可能需要1個(gè)月甚至更久才能更新征信數(shù)據(jù)，但以后想利用這段時(shí)間差去申請貸款將行不通。

　　分期貸款也會(huì)明確體現(xiàn)。此前，車位貸、裝修貸等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，但在舊版征信報(bào)告中無法被識別出來。新版征信報(bào)告將體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，個(gè)人需要控制好自己的負(fù)債比。

　　還款記錄保存期延長至5年。舊版征信報(bào)告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良信息才會(huì)自中止之日起保留5年，新版征信報(bào)告將還款記錄延長至5年。同時(shí)增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，如果想通過還清欠款后銷戶的方式得到一份“干凈”的征信報(bào)告，5年內(nèi)都會(huì)行不通。

　　個(gè)人信息收集更加全面翔實(shí)。在新版征信報(bào)告中，將完整展示個(gè)人學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號，配偶信息也會(huì)較完整體現(xiàn)。此外，新版征信報(bào)告還將納入更多公共機(jī)構(gòu)信息，比如自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等。為他人提供擔(dān)保也會(huì)上征信報(bào)告。（記者 程維妙）

【糾錯(cuò)】

責(zé)任編輯： 吳詠玲